l’analyse est bonne mais incomplète, car elle ne prend pas en compte un mécanisme vicieux du sur endettement

il faut savoir qu’une maison de crédit gagne plus d’argent avec un client sur endetté qu’avec un client « normal »

je m’explique

vous achetez une tele 16/9eme plasma full hd à 2500 roros, a crédit, donc avec un interet disons de 8% sur 4 ans (c’est juste un exemple) au bout de 2 ans vous ne pouvez plu payer, soit vous etes condamné par la justice, et là non seulement vous payez le reste du, mais aussi des dommages&intérêts, plus des intérêts de retard qui peuvent se monter a 10%, c’est a dire que vous payez des intérêts sur des intérêts, sans compter les frais de justice et d’huissiers, et comme le juge dans sa bonté, vous a accordé 5ans pour rembourser resultat, votre télé peut vous revenir a 10 000 euros, en gros vous vous retrouvez avec un credit sur 5 ans avec un taux double du taux initial, alors que vous en avez deja payé la moitié

si vous avez la chance de passer en commission de sur-endettement, c’est pareil voir pire, puisque non seulement vous avez des intérêts de retard, mais en plus, si vous vous trouvez dans l’impossibilité d’honorer le contrat de remboursement vous vous retrouvez dans le premier cas, c’est a dire que vous risquez de payer des intérêts sur les intérêts de retard eux-meme sur les intérêts initiaux

là ou le systéme est flagrant c’est pour les prets immobiliers : je vais vous donner un exemple

j’achete une maison 100 000 euros, sur 20ans je dois rembourser 1500euros par mois au but de 10 ans je ne peux plus payer, je passe en commission de sur endettement, cette dernière va m’obliger a rembourser non seulement le reste, mais en plus des intérêts de retard, or la maison de crédit a deja touché la majeure partie des intérêts principaux des la 10eme année et ce sur une base du pret sur 20ans, c’est a dire qu’elle a touché le bénefice de son pret avant meme de l’avoir vendu entièrement et surtout pour une durée moindre (c’est comme si vous aviez payé 8% d’interet sur 10ans, au lieux de 4%), et sur le solde du capitale (c’est a dire la majeure partie du capital), elle va encore toucher des intérêts, qui sont le plus souvent supérieurs au taux initial, genre 8%. En gros elle vend 2 fois son credit

Alors qu’on aurait du arrêter les comptes a la date du défaut de payement, reconsidérer ce pret sur la durée deja remboursée, dans mon exemple sur les 10 premières années, et sur le solde, on applique un nouvel échéancier a taux zero et pénalité de retard.