Assurances-vie : Pif ! Paf ! Boum !
La fiscalisation des intérêts est en marche. Gare aux rendements de votre épargne !
L’assurance-vie se porte mal. Selon les statistiques de l’Association française de l’assurance (AFA), janvier dernier a marqué le sixième mois de décollecte consécutif pour le placement préféré des Français, accréditant ainsi la thèse d’un retournement de cycle pour le secteur. Les mois qui ont suivis ont confirmé ce revirement, notamment à cause des incertitudes liées aux endettements records des pays de la zone Euro : ces dettes sont disséminées (sans que l'on en connaisse souvent les proportions) dans la plupart des contrats d'assurance-vie existants !
Mais il existe un danger supplémentaire... Le gouvernement, en supprimant la TVA sociale initialement prévue par Sarkozy, se prive de rentrées fiscales. il va falloir y suppléer, et il est évident que la fiscalité de l’assurance-vie va en payer le prix.
Au début 2012, Michel Sapin, — en charge du programme PS pour la présidentielle — envisageait de soumettre certains contrats au barème de l’impôt sur le revenu. Tous ne seraient pas concernés, avait précisé à l’AFP le futur ministre Sapin.
“François Hollande tient beaucoup à l’application du principe de justice fiscale qui est que les revenus du capital doivent être taxés comme les revenus du travail. Mais ce principe doit être adapté à la spécificité de chacun des placements et de chacun des outils d’épargne. S’agissant de l’assurance-vie, il paraît légitime lorsque cet outil d’épargne est utilisé à court terme — moins de huit ans — que le principe soit appliqué intégralement” avait-il déclaré.
Comment cela fonctionnerait-il ?
Les intérêts seraient alors taxés de 5,5% à 41 % — voire plus si le PS introduisait de nouvelles tranches d’imposition — en fonction du barème d’imposition habituel auquel est soumis le détenteur du contrat (contre de 15 % à 35 % actuellement, en fonction de la date de rachat anticipé).
Les anciens contrats en revanche ne seraient pas concernés par cette mesure. “Au-delà de huit ans, il s’agit d’une épargne longue, qui est utile à un grand nombre de Français et utile au financement de l’économie française, et compte tenu de cette spécificité, François Hollande ne propose pas de modification des modalités d’imposition“, avait avancé l’ancien ministre de l’Economie.
Même si François Hollande a depuis fait plus ou moins marche arrière sur cette déclaration de principe, il a également cultivé un très grand flou sur la question de l’assurance-vie durant la campagne présidentielle, la nouvelle de la fiscalisation des contrats n’étant pas propre à inciter des votes d’adhésion par brassées.
Le napalmage fiscal qui est dorénavant inéluctable et dont nous apercevrons les prémisses en Juillet, puis en septembre ensuite, passera par une mise sous le boisseau des Bercy-boys des sommes colossales détenues par les français via l’assurance vie. Et une fois encore, l’Etat-omniscient dira que c’est pour notre bien...
15 réactions à cet article
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L’assurance-vie est très probablement un produit à fuir absolument.
Je cite cet extrait d’un article sur la question.
Ecrit en tout petit sur votre contrat :
En cas de forte variation des marchés financiers, la compagnie d’assurance peut, dans l’intérêt général des Assurés, limiter temporairement et sans préavis les possibilités de sortie du Fonds en Euros ».Vous avez bien lu. Ce type de dispositions contractuelles se trouve dans la totalité des contrats d’assurance-vie qui sont toujours à lire très attentivement…
Je vous conseille FORTEMENT de procéder de la façon suivante :
- Je cherche mon contrat d’assurance-vie et je lis attentivement les petits caractères.
- Je termine ma lecture et je passe une nuit blanche en me disant « mais qu’est ce que je dois faire »…
- Après deux comprimés de Lexomil mon angoisse est toujours paroxystique sur l’avenir de mon patrimoine. A ce stade je vous rassure vous êtes parfaitement normal, vous n’avez pas envie d’être ruiné, ce qui somme toute est relativement sain.
- Au lever du jour vous foncez racheter l’ensemble de votre contrat en fonds euros
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Votes : +4 / -4. Et aucun commentaire !
Dommage car à mon avis, là on passe à côté d’un point soulevé qui est important et aurait pu donner lieu à une discussion interessante.Je me permettrait un second extrait du même article :
« Et surtout, surtout, ne croyez pas que tout finira par s’arranger et que le monde redeviendra comme avant. »Darwin ! N’oubliez pas Darwin ...
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pfff l’auteur,
si l’assurance vie ne fonctionne plus ce n’est pas parce que les intérêts sont trop taxés, mais c’est parce que ce type de placement n’arrive justement plus à dégager des intérêts, quels qu’ils soient.Et pour cause, c’est indexé sur la bourse, des sicavs, des machins et des trucmuches qui au final se cassent la gueule précisément au moment ou on réalise. En plus de ça, il y a évidemment les frais de gestions qui s’appliquent quelque soit la « performance », bénéfice ou perte.Pour le dire autrement, les supports actions dit « agressifs » ont perdu en 10 ans au moins 25%, alors que un simple placement obligataire ou monétaire pur a dans le même temps gagné dans les 40%.Le fait est là : les Français se rendent compte que les assurances vies pour gérer leur retraites sont nettement moins efficaces que le bon vieux livret A qui compense à peine l’inflation en terme de taux. Et de plus, la gestion par des structures privées est non seulement très coûteuse, mais globalement inefficace.-
La gestion par des structures privés peux mener nombres d’épargnants à la catastrophe.
Ces produits ont été incités par la fiscalité attractive , on se demande pourquoi cette fiscalité attractive de la part de l’état , où est son intérêt ou sinon c’est le lobbying des banques et assurances qui a fait le reste.La bourse , les assurances vie sont des pièges à c.... , vous n’avez aucune maîtrise et vous n’êtes même pas sur de récupérer votre capitalPhilippe -
Les assurances vie sont peut etre moins rentables que d’antan, certes !
Ceci dit, les livrets A sont plafonnés !Un fois atteint le plafond, on fait quoi ? -
« La gestion par des structures privés peux mener nombres d’épargnants à la catastrophe. »
J’ai plussé en je maintien mais en même temps, je ne suis pas d’accord ... (Et oui : j’ai bel et bien du sang Normand ... Gnagnagna ...)
Si je trouve cette affirmation parfaitement exacte, il ne faut pas non plus mettre la naïveté sous le tapis !
Comme dis l’adage, « On ne peut pas avoir le beurre et l’argent du beurre. ».
Les gens veulent un placement sur le long terme, sûr et rentable (c’est humain). Tous les banquiers vous le dirons (et pour une fois ils sont honnêtes) cela revient à résoudre la quadrature du cercle. Or face à ce dilemme, souvent les gens qui paradoxalement vont éventuellement bien éplucher le contrat à la recherche de ses quenelles, se lavent les mains concernant les rouages et la vraie nature du produits auxquels ils souscrivent. « Ça, le banquier est là pour ça, c’est sa merde ... »
Erreur ! Grossière et énormissime erreur ! C’est VOTRE fric, pas le sien ! Si lui se plante, c’est vous qui payez. Aussi même si c’est à lui de s’occuper de l’intendance, c’est à nous et à nous seul qu’il appartient de superviser, veiller et surveiller le tout.
Dès lors qu’on nous dit qu’un produit financier repose sur quelque chose - en particulier la bourse- il faut commencer par savoir ce qu’est ce quelque chose : comment il fonctionne, quels en sont les risques, les avantages et les inconvénients ...
La bourse est précisément très volatile par nature ; ce n’est pas un secret. Miser sur un placement boursier quelconque, même indirectement comme avec une assurance vie, ok. Mais prendre alors pour acquis (et donc comme dû) que forcément il sera fiable et offrira des bénéfices, même si on admet que ceux-ci puissent varier, simplement parce que c’est ce que l’on veut, n’est pas (que) de l’arnaque de la part du banquier mais surtout et avant tout de la simple connerie pure et dure. Non seulement se voiler la face sur un risque ne le fait pas disparaitre mais en plus vous y expose totalement et ce sans aucun moyen de réagir.Exemple : le CAC40 il y a un an 4500 points ; aujourd’hui 3000 soit 35% de moins. Grosso modo, cela veut dire que tous les produits basés sur la bourse ont perdu 35% de leur valeur. Ce n’est pourtant pas difficile à comprendre. Mais ça l’est plus à admettre ...
A vouloir gagner ou à trop déléguer ...
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"les Français se rendent compte que les assurances vies pour gérer leur retraites sont nettement moins efficaces que le bon vieux livret A"
Ceux qui placent leur argent dans l’assurance ont déjà plafonné leur livret A et la plupart ont une majeure partie de leur argent sur le fond en euros. Donc que les supports agressifs varient ils s’en foutent ! Meme taxé, le fond en euros, c’est gagnant à tous les coups parce que il n’y a pas de placement plus sur une fois votre livret A remplit. Enfin bien sur tant que l’euro existe.
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« Ceux qui placent leur argent » ferraient surtout bien d’investir aussi deux-trois mille € dans du Prozac ...
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« »Ceux qui placent leur argent« ferraient surtout bien d’investir aussi deux-trois mille € dans du Prozac ... »
« »Ceux qui placent leur argent" sont généralement loin d’être les plus malheureux
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Les derniers seront les premiers ...
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oui l’assurance vie est un piège ou l’on rest ficelé. la refiscalisation inéluctable va en baisser encore l’interêt.
Mais est ce un problème ??
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Débat obsolète. Les assurances vie sont déjà des placement à la Ken le survivant : « Tu es déjà mort mais tu ne le sais pas encore ».
Statistiquement, il vaudrait beaucoup mieux annuler son assurance vie et jouer au loto avec tout l’argent ainsi récupéré pendant que c’est encore possible !
En revanche gardez précieusement la version papier de votre contrat, car en 2013, elle sera devenu un témoignage du passé à montrer un jour à vos petits enfants.Mais bon, l’espoir fait vivre.
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Que de soucis ces « assurances vie » pour le possesseur ! quand en plus on sait qu’on est pas pour autant « assurer de vivre » ! Une pensée également aux petits commerçants qui ont cotisé pour leur retraite sur un fond spécial.... ! aie aie aie !
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L’assurance vie ? Mais il y a belle lurette que l’Etat fait sa ponction sur ces capitaux destinés à la retraite des petits épargnants. La manne était trop belle. M. Straus Kahn lorsqu’il présidait à Bercy a eu la riche idée de fiscaliser les retraites privées. Le prétexte ? Certains riches (encore eux) utilisaient le droit successoral dont bénéficie l’assurance vie pour contourner le fisc.Sans discernement, le ministre imposa tout le monde. Egalitarisme par le bas. Exit les retraites des petits épargnants. Par contre, les spéculateurs financiers de tous poils restaient bien à l’abri. Socialisme oblige.
Et puis, il faut consommer à tout prix ! Haro sur l’épargne ! Pensez donc tous ces affreux rentiers qui ne veulent pas consommer et foutre leur argent par les fenêtres ! Quelle horreur...
MAIS, l’Etat favorise la rente immobilière en incitant les épargnants à acheter de l’immobilier et à le louer à des prix exorbitants.
C’est vrai, que, pour l’Etat il y a rente et rente. Question de clientélisme électoral sans doute ?
La fumisterie gouvernementale est un abîme de sottise et d’incompétence.
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L’assurance vie ? Comme le disait un collègue : « Pay now, die later ». Payez maintenant, mourez plus tard. Tout un programme.
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