L’intelligence artificielle contredit la bêtise naturelle des banquiers !
Par Gérard Faure-Kapper
Bruno Le Maire a chargé le CCSF (comité consultatif du secteur financier) de mener une étude sur les commissions d'intervention facturées par les banques, et qui pèsent très lourd sur le budget des ménages et des entreprises.
Question sous-entendue, les commissions d'intervention doivent-elles être incluses dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global) ?
Si la réponse est OUI, comme nous l'avons démontré devant les tribunaux avec Maître Katia Debay, alors les banques doivent rembourser sur 10 ans, 60 milliards à leurs clients.
Nous avons posé la question suivante à CHATGPT
Les commissions d'intervention, facturées par les banques et qui rémunèrent la décision du banquier d'accorder un découvert ponctuel afin qu'une écriture se présentant sans provision, soit honorée. Ces commissions d'intervention alourdissent-elles le coût des découverts et en augmentent-elles mécaniquement le taux effectif global ?
Voici la réponse de CHATGPT
Oui, les commissions d'intervention alourdissent le coût des découverts bancaires et augmentent mécaniquement le taux effectif global (TEG).
Voici pourquoi :
- Définition des commissions d'intervention : Les commissions d'intervention sont des frais facturés par les banques lorsqu'elles acceptent de couvrir un découvert non autorisé ou d'exécuter une transaction en l'absence de provision suffisante. Elles rémunèrent le traitement et la prise de décision du banquier.
- Impact sur le coût du découvert : Lorsqu'une banque facture des commissions d'intervention, cela s'ajoute aux intérêts débiteurs déjà appliqués sur le découvert. Ces commissions viennent augmenter le montant total dû par le client pour chaque incident de découvert.
- Augmentation du TEG : Le TEG est une mesure qui inclut l'ensemble des coûts liés à un crédit, y compris les intérêts et tous les frais annexes (comme les commissions d'intervention). Donc, lorsque ces commissions sont ajoutées, elles augmentent automatiquement le TEG, car elles représentent un coût supplémentaire pour l'emprunteur. Le TEG permet de comparer le coût réel des crédits et, avec des commissions d'intervention élevées, le TEG peut atteindre des niveaux significatifs.
- Calcul du TEG : Pour calculer le TEG, toutes les composantes du coût du crédit sont prises en compte. Cela inclut :
- Les intérêts débiteurs.
- Les frais de dossier.
- Les assurances (si elles sont obligatoires).
- Les commissions d'intervention.
Ces éléments sont rapportés au montant emprunté et au temps de l'emprunt, donnant un pourcentage annuel représentant le coût total du crédit.
- Exemple pratique : Si une personne a un découvert de 100 euros avec un taux d'intérêt de 10% par an, les intérêts seraient de 10 euros par an. Si, en plus, la banque facture 8 euros par mois de commissions d'intervention pour chaque incident de découvert, cela ajoute 96 euros par an au coût du découvert. Le coût total serait alors de 106 euros, ce qui est bien supérieur aux seuls intérêts débiteurs, et le TEG en serait considérablement augmenté.
En conclusion, les commissions d'intervention alourdissent effectivement le coût des découverts bancaires et augmentent mécaniquement le TEG, rendant le crédit plus onéreux pour le consommateur.
Fin de la réponse de ChatGPT
Mon commentaire
OUI LES BANQUES DOIVENT REMBOURSER TOUS LES FRAIS D'INTERVENTION PRELEVEES SUR TOUS LES COMPTES DE LEURS CLIENT DEPUIS L'OUVERTURE !!!
16 réactions à cet article
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Sophisme !
Si les points 1, 2, 3, 4 et 5 sont factuels, en revanche le 5 è est une supposition sur un cas particulier, et la conclusion qui n’est pas de l’IA mais de l’auteur, n’est âs démontrée.
Ce titre sensationnel c’est du grain à moudre en faveur des IA,. Cet article simpliste de la fabrication d’ignorance.
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@Francis, agnotologue . Bonjour, cette utilisation de l’IA n’est là que pour confirmer des faits précis. Nous avons présenté 24 affaires devant les tribunaux. Dans ces 24 cas, les juges ont condamné la banque pour ces motifs (dont la Cour d’Appel de Paris à 4 reprises).
Avec l’interrogation de Chatgpt, j’ai voulu savoir si le matou confirmait les motivations des magistrats. Ce qui est le cas.
Bien sûr, les banques ne se laissent pas faire et usent de sophismes élaborés pour se défendre, mais leurs avocats ne tiennent pas la route et s’écroulent rapidement.
Avec Maître Katia Debay qui a obtenu toutes ces victoires sur la base de mes études techniques et comptables, nous avons écrit un livre de synthèse : « les commissions d’intervention ». Ce livre reprend les 24 jurisprudences obtenus.
Vous pouvez vous procurer cet ouvrage sur notre site : www.editions-luthenay.fr -
@Gérard Faure-Kapper
bonjour,
le titre de votre billet est à lui seul ce que l’on appelle un argument d’autorité.
Et l’autorité choisie en l’occurrence est une IA.
Inutile d’en dire plus. -
@Francis, agnotologue
Je viens en soutiens à l’auteur de l’article, car si vous ne vous en rendez pas compte, c’est bien vous seul qui usez de l’argument d’autorité, la votre, car votre premier commentaire affirme sans rien démontrer, et pour cause, la démonstration étant tous les points précédents et le point 5 étant un exemple, celui-ci est un exemple particulier applicable à tous les cas particulier, ce qui en fait un cas général
Dès l’instant où l’IA suit le principe de causalité rigoureusement, alors, la conclusion s’impose d’elle même, inutile d’être une IA pour cela, suffit juste de suivre le principe de causalité avec rigueur.
Maintenant, si vous avez des contre arguments qui invalide les arguments que vous avez déjà validé, alors on pourra dire que vous n’utilisez pas vous même l’argument d’autorité pour affirmer que l’autorité de l’IA ne repose pas sur le principe de causalité qui est dans la réalité la seule autorité compétente en la matière.
Autrement dit, dès lors où on sort de l’autorité du principe de causalité, on entre dans l’imaginaire des êtres et là, ben, les banquiers peuvent affirmer que les commissions d’interventions n’augmente pas mécaniquement le TEG et donc, devrait être inclut dedans.
Bref, sauf à venir expliquer que les juges fondent leur raisonnement sur l’IA, cela veut dire que les juges et l’IA ont suivis le même raisonnement fondé donc sur le seul principe de causalité faisant office d’autorité.
Cqfd
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@Hervé Hum
oui oui.
ps. ça veut dire quoi, pour vous, cqfd ? -
@Francis, agnotologue
C’est ça votre argument, « ouioui ».
Désolé, je ne parles pas aux ouioui, c’est pour les enfants !
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Bah ! Imaginez un peu qu’une banque prenne 600 Euros de frais de fermeture de compte, en cas de décès du titulaire du compte ;
Mort, ou vivant, les frais sont une prolongation de la vie.....De la banque !
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si l’on raisonne simplement sur ce qui me semble « du bon sens »
- si la banque travaille (étudie un dossier, prend une décision), logique qu’elle reçoive une rémunération, car tout travail mérite salaire
- à l’inverse, une somme d’argent ... dort. Elle ne produit rien, ne travaille pas (*). Donc anormal qu’elle reçoive une compensation sous forme d’intérêt.
Ma conclusion est donc différente de celle de l’article
- la banque doit rembourser tous les intérêts pris sur les prets accordés
- les clients doivent rembourser tous les intérêts reçus sur leurs compte rémunérés
- la banque doit être payée pour l’étude de chaque dossier de prêt ou découvert
(*) ne répondait pas que l’argent mis à la banque est prêté à d’autres pour réaliser quelque chose, donc qu’il travaille et produit. Ce n’est pas l’argent qui travaille mais « les autres ». La monnaie devrait être un simple truc sans valeur ayant pour seul objectif de simplifier les échanges entre divers biens et services.
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@lecoindubonsens
c’est terrible de voir les fautes de frappe/orthographe à peine le « clic » fait
prêts, comptes, repondez, etc.
désolé -
@lecoindubonsens
Sur un point je vous rejoins, vous raisonnez simplement. -
@lecoindubonsens
Justement, concernant les découverts de gens à faibles revenus, c’est une procédure automatique car elle est limité d’une part et que sa procédure ne nécessite pas une intervention humaine.
Le principe est simple, les gens commencent toujours avec un solde positif, puis arrive à la fin du mois avec un solde négatif, qui sera comblé le début du mois suivant.
Pour le banquier, le tout est de limiter le découvert à l’intérieur des revenus. Donc, lorsque le découvert n’est plus comblé en début du mois, alors il faut bloquer et passer à l’interdit bancaire.
Mais ce que dit l’auteur, c’est que ces frais d’interventions doivent êtres inclus dans le TEG, car ils sont systématique et montrent un taux bien plus élevé que la réalité présenté par les banquiers.
Cela dit, en appliquant ce que vous écrivez, on voit bien qu’il y a vol, soit sur l’intérêt (je suis totalement d’accord avec vous) soit sur des frais supplémentaires non justifié en raison précisément qu’ils prélèvent déjà de l’argent sur le découvert via lle TEG.
Et nous parlons là de gens qui sont le plus en difficulté et où les banquiers devraient soit s’interdire à eux même, soit d’être interdits par la loi de tirer un quelconque profit sur cette population déjà affligée.
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@lecoindubonsens
D’accord avec cela, mais le principe devant s’appliquer partout, il s’agit d’une révolution fondamentale du système économique !!!les clients doivent rembourser tous les intérêts reçus sur leurs compte rémunérés
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@Hervé Hum « révolution fondamentale du système économique »
effectivement, une réelle remise en question des usages actuels, mais peu importe,
ce qui devrait nous conduire, c’est la réponse à la question « quelle est l’organisation la plus logique, la plus saine, la plus simple, la plus équitable, la plus efficace » pour faciliter la vie la plus heureuse possible entre humains.
Passionné par la question (après avoir constaté comme tout le monde que notre monde ne tourne pas rond), j’ai tenté d’imaginer et formaliser (dès 2016) quelques propositions sur de multiples sujets constituant, je crois, un ensemble collectif viable, cohérent et équitable, basé sur des libertés et responsabilités individuelles maximales.
http://lecoindubonsens.free.fr/Depuis, j’en reprends quelques points (en actualisant) sur des sites comme agoravox ou autres http://lecoindubonsens.unblog.fr/
La démarche serait de définir une cible, une destination (certes peut-être un peu utopique à court terme) mais vers laquelle nous devrions aller au plus vite dans les décisions du quotidien.
Comment prendre la bonne décision à chaque carrefour si l’on ne connait pas la destination finale ? C’est un peu la gestion actuelle (depuis qqs années) « à la petite semaine ».
Dommage qu’une réflexion commune et sans haine, avec calme, ne se développe pas plus sur ce site (ou autre) -
Un ex banquier revenu de ces pratiques, avaient déjà expliqué le vol, l’escroquerie des frais bancaires de ces commissions d’interventions.
C’était même remonté jusqu’au gouvernement, mais ce dernier s’était abstenu de légiférer afin de limite le coût de ces frais envers les ménages déjà les plus démunis où ces frais consiste à appuyer sur la tête d’une personne qui essaie de ne pas se noyer.Le gouvernement avait fait semblant de les réprimander, en disant aux banquiers que c’était pas bien et leur recommandait de moins appuyer sur la tête. Bref, les avaient invité à continuer mais de manière moins abusive, disons, plus discrète.
Normalement, le législateur aurait dû être invité à voter une loi interdisant ces pratiques de vol et d’obliger les banques à rembourser les sommes détournées.
Un banquier conjugue les trois natures d’êtres qui vivent sur le dos de la quatrième, c’est à dire, le travailleur salarié. Ces rois natures sont le prédateur, l’opportuniste et le parasite.
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@Hervé Hum
Pas seulement les particuliers. Les artisans, TPE, PME et consorts sont soumis au même régime.
En discutant avec un conseiller bancaire il y a quelque temps, il m’a bien expliqué que le seuil d’octroi de prêts aux entreprises avait été sensiblement abaissé, de façon à maintenir, par agence, un quota de prêts considéré comme normal, sinon satisfaisant par la direction.
Avec pour conséquence directe une augmentation proportionnelle de commissions d’interventions de toute nature. -
@pasglop
C’est que ces frais de commissions d’intervention permet de rémunérer ses employés à moindre frais !
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